作者｜楊明芹 供職于中國(guó)人民銀行聞喜縣支行

責(zé)任編輯｜楊琪

【資料圖】

近年來(lái)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加大科技創(chuàng)新和資金投入，以智慧柜員機(jī)代替部分柜面服務(wù)，有效分流大部分非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。筆者對(duì)山西省運(yùn)城市聞喜縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)智慧柜員機(jī)投放和使用情況進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，智慧柜員機(jī)在緩解銀行柜面壓力、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶滿意度的同時(shí)，對(duì)人工審核、功能完善、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)控制等方面帶來(lái)挑戰(zhàn)，存在一定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患，需予以關(guān)注。

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聞喜縣智慧柜員機(jī)業(yè)務(wù)基本情況

智慧柜員機(jī)布放和業(yè)務(wù)辦理情況。據(jù)調(diào)查，截至2023年4月末，聞喜縣有7家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)布放智慧柜員機(jī)共計(jì)59臺(tái)，涉及銀行網(wǎng)點(diǎn)33個(gè)，占全部銀行網(wǎng)點(diǎn)的70.21%。除不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對(duì)公復(fù)雜業(yè)務(wù)外，智慧柜員機(jī)基本可以覆蓋所有業(yè)務(wù)類型，主要包括轉(zhuǎn)賬匯款、電子現(xiàn)金、查詢及打印、生活繳費(fèi)、個(gè)人賬戶管理、電子銀行、貸記卡、公積金業(yè)務(wù)、定期存款、對(duì)公業(yè)務(wù)、存折業(yè)務(wù)、綜合簽約、社保業(yè)務(wù)、存單業(yè)務(wù)等。2022年全年，聞喜縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)智慧柜員機(jī)辦理業(yè)務(wù)量占到網(wǎng)點(diǎn)總業(yè)務(wù)量的50%左右。

智慧柜員機(jī)業(yè)務(wù)辦理模式。為有效提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶便利化程度，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)智慧柜員機(jī)業(yè)務(wù)辦理模式以客戶自主辦理為主，銀行員工對(duì)部分業(yè)務(wù)審核授權(quán)。以開(kāi)立銀行卡為例，客戶通過(guò)智慧柜員機(jī)開(kāi)卡時(shí)，先在柜員機(jī)界面輸入本人信息，再由機(jī)器拍照進(jìn)行人證比對(duì)，最后由授權(quán)人員核對(duì)信息后授權(quán)通過(guò)（圖1）。

圖1 智慧柜員機(jī)開(kāi)立銀行卡流程

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智慧柜員機(jī)可能存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

客戶身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。一是客戶身份初次識(shí)別環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。銀行人員審核把關(guān)有待加強(qiáng)。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)部分智慧柜員機(jī)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審核授權(quán)，但多數(shù)審核授權(quán)人員是大堂經(jīng)理，往往需要同時(shí)服務(wù)多個(gè)客戶，難以做到像柜面受理時(shí)通過(guò)間詢、提供輔助證明、人證比對(duì)等多種方式進(jìn)行“一對(duì)一”客戶身份識(shí)別，加之審核授權(quán)的界面只顯示客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)拍攝的照片和身份證信息，大堂經(jīng)理無(wú)法通過(guò)授權(quán)界面直接獲知客戶此時(shí)所辦理的具體業(yè)務(wù)。因此，實(shí)際工作中，在機(jī)器人證比對(duì)通過(guò)后，客戶經(jīng)理往往只核實(shí)身份證信息以及進(jìn)行簡(jiǎn)單的間詢即授權(quán)通過(guò)，對(duì)客戶身份及開(kāi)戶用途等詳情審核把關(guān)不夠嚴(yán)格，可能造成非法用途開(kāi)卡，為不法分子實(shí)施洗錢、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為提供機(jī)會(huì)。

客戶身份信息采集有待健全。目前智慧柜員機(jī)采集客戶身份信息多為掃描客戶身份證件后自動(dòng)采集，缺少對(duì)國(guó)籍、職業(yè)、常住地址等關(guān)鍵信息的采集，加大了后續(xù)反洗錢調(diào)查工作的難度，難以達(dá)到反洗錢合規(guī)要求。

聯(lián)網(wǎng)核查信息功能有待完善。智慧柜員機(jī)只能通過(guò)核對(duì)客戶簽名與證件信息、賬戶信息是否一致來(lái)鑒別簽名的真實(shí)性，存在冒名簽名、陪同人員代簽名等非本人簽名風(fēng)險(xiǎn)。

二是客戶身份持續(xù)識(shí)別環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，目前部分銀行機(jī)構(gòu)智慧柜員機(jī)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對(duì)接程度不夠，當(dāng)客戶以前提交的身份證明文件已過(guò)有效期，客戶未在有效期限內(nèi)更新且未提出合理理由的，智慧柜員機(jī)難以做到自動(dòng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)，在一定程度上造成了客戶身份持續(xù)識(shí)別不到位問(wèn)題。另一方面，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別難度較大。主動(dòng)選擇智慧柜員機(jī)辦理業(yè)務(wù)的客戶大多為40歲以下的年輕人，也是近年來(lái)涉案銀行卡最為集中的人群，他們辦卡時(shí)通常會(huì)選擇開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子交易渠道，但目前大多網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)均采用匿名方式辦理，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)客戶進(jìn)行深入了解，難以有效識(shí)別交易是否為客戶本人操作，也難以做到對(duì)客戶身份的有效識(shí)別，在一定程度上造成了客戶身份持續(xù)識(shí)別不到位問(wèn)題。

客戶行為異常識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來(lái)，不法分子團(tuán)伙開(kāi)卡情況較多，其手法多為一個(gè)本地陪同人員帶領(lǐng)多個(gè)異地人員開(kāi)卡，或是團(tuán)伙成員遠(yuǎn)程電話操控多人在某網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)卡，賬戶開(kāi)立后不久便利用智慧柜員機(jī)變更賬戶信息，如更改網(wǎng)上銀行預(yù)留電話、銀行卡密碼等。如果授權(quán)人員因業(yè)務(wù)繁忙或者業(yè)務(wù)水平不足，未能發(fā)現(xiàn)開(kāi)卡戶的異常行為，順利授權(quán)為其辦理業(yè)務(wù)，則存在一定洗錢風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，聞喜縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2022年以來(lái)的涉案銀行賬戶中，智慧柜員機(jī)開(kāi)卡占比達(dá)75%以上。

可疑交易監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于目前智慧柜員機(jī)不能主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并攔截異常交易數(shù)據(jù)，只有后臺(tái)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)預(yù)警后，才會(huì)對(duì)異常交易數(shù)據(jù)進(jìn)行人工分析研判，經(jīng)研判為可疑交易的，才能從柜面系統(tǒng)中對(duì)可疑賬戶采取后續(xù)控制措施。由于這一流程耗時(shí)較長(zhǎng)，導(dǎo)致可疑交易監(jiān)測(cè)存在一定滯后性，難以及時(shí)、有效堵截洗錢風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，部分銀行機(jī)構(gòu)在身份證、銀行卡、面容識(shí)別及密碼校驗(yàn)后，客戶即可在無(wú)須銀行員工審核情況下通過(guò)智慧柜員機(jī)自行辦理?yè)Q卡，不利于對(duì)可疑交易流水的跟蹤查詢。

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智慧柜員機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議

嚴(yán)格審核授權(quán)，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別。建議所有網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)指定專人值守，審核人員應(yīng)加強(qiáng)客戶身份識(shí)別力度，對(duì)新開(kāi)賬戶要認(rèn)真做好五步流程盡職調(diào)查，即審核客戶姓名、性別、國(guó)籍、地址、證件類型、證件號(hào)碼、證件有效期、聯(lián)系方式、職業(yè)“九要素”是否齊全、有效，確保人證一致；詢間客戶開(kāi)戶用途，確保客戶告知的開(kāi)戶用途與本人情況基本匹配；同時(shí)，簽署承諾書(shū)、驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼、核實(shí)輔助材料。對(duì)于存在可疑或不確定情況的，應(yīng)開(kāi)立簡(jiǎn)易賬戶，暫停非柜面業(yè)務(wù)。

做實(shí)后續(xù)管理，強(qiáng)化全生命周期監(jiān)控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一是應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成對(duì)新建立業(yè)務(wù)關(guān)系客戶的二次核驗(yàn)，對(duì)無(wú)法聯(lián)系或存在問(wèn)題的客戶立即實(shí)施管控，并形成記錄。

二是要加強(qiáng)對(duì)智慧柜員機(jī)開(kāi)卡用戶交易數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)與排查，對(duì)符合相關(guān)可疑交易特征的數(shù)據(jù)客戶進(jìn)行重點(diǎn)分析判斷，必要時(shí)可聯(lián)系客戶進(jìn)行有效身份確認(rèn)，或通過(guò)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、限制服務(wù)等手段對(duì)客戶身份進(jìn)行重新識(shí)別。

三是要持續(xù)優(yōu)化異常交易監(jiān)測(cè)模型，實(shí)時(shí)分析甄別異常交易，將異常交易分析與客戶盡職調(diào)查相結(jié)合，不得簡(jiǎn)單通過(guò)電話詢問(wèn)，對(duì)于沒(méi)有合理理由懷疑客戶涉及洗錢、恐怖融資的，要由主管進(jìn)行復(fù)核；反之，則要及時(shí)采取管控措施并報(bào)送可疑交易報(bào)告。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升信息技術(shù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)提升信息技術(shù)的應(yīng)用和開(kāi)發(fā)水平，完善智慧柜員機(jī)系統(tǒng)，除了采用人臉識(shí)別技術(shù)識(shí)別客戶身份外，還應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)全天候的實(shí)時(shí)錄音錄像，并將“黑名單”嵌入系統(tǒng)中，網(wǎng)點(diǎn)人員辦理業(yè)務(wù)時(shí)注意系統(tǒng)提示，充分發(fā)揮系統(tǒng)“黑名單”機(jī)制以及遠(yuǎn)程審核聯(lián)防聯(lián)控優(yōu)勢(shì)，通過(guò)機(jī)控手段堵截洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于系統(tǒng)暫時(shí)無(wú)法聯(lián)動(dòng)控制的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要制定措施重點(diǎn)管控，同時(shí)向上級(jí)行報(bào)告情況，盡快實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)優(yōu)化。

強(qiáng)化教育培訓(xùn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展有針對(duì)性地反洗錢業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，將反洗錢工作人員、大堂經(jīng)理和運(yùn)營(yíng)人員納入培訓(xùn)體系中，特別要加強(qiáng)對(duì)涉案賬戶較多及新發(fā)案件較多的網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)授權(quán)人員的培訓(xùn)，使員工熟悉掌握洗錢風(fēng)險(xiǎn)以及防控要領(lǐng)，提升業(yè)務(wù)審核能力，切實(shí)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要不斷加大對(duì)社會(huì)公眾的反洗錢宣傳力度，提升社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作的關(guān)注度和認(rèn)知能力，更好地推動(dòng)反洗錢工作開(kāi)展。